恋鱼随风

我有位财经界朋友一次去江苏作报告,会后有位女企业主问他接下来做什么能赚钱,他反问一句:你有没有想过为什么赚钱。那位女士沉默一会,居然哭了。她觉得几十年不断为家人、朋友、员工打拼,但从不知自己得到了什么,为什么这样做。

人想不断赚钱,是因为潜意识告诉你钱不够花,或者不知道需要多少钱才够。我身边的富豪朋友,只要不故意追求奢华,一年日常开销几十万已经绰绰有余了。所以最需要的是想想到底需要多少钱。

理财如果站在整个人生的角度衡量,无非就是个等式。

现有资产及未来升值+未来总收入=未来总支出

也就是:

现有资产×(1+r)n+未来总收入=未来总支出

(其中r为资产收益率,n次方为剩余生命年限)

等式平衡了,那人生也就幸福了。

让等式平衡有很多招,既可以调左边,也可以调右边,比如:

提高资产收益率r,在n年复利的作用下,每提升1个百分点,对未来的影响都是巨大的。但这意味着做更多激进投资,比如提高股票资产比率、频繁买卖甚至使用借贷杠杆,承担更多风险或亏损。

或者提高未来总收入。方法有很多,读书进修、换工作、找个豪门婚姻,甚至培养下一代赚钱……

或者降低未来总支出,如果你相信自己只是个中产阶层的命,而梦想又是拥有蒙地卡罗的别墅游艇,不如调整梦想,减少等式右边的未来总支出。

从经验看,去赌场输完全部身家的人,往往不是富人或远够不到中产阶层的人;而买彩票的人也多是普通百姓,即使买彩票发财的概率很低。这从逻辑上是对的,越穷可能赌性越强,越愿意冒风险,因为你迫切需要改变命运。

对目前已经有巨额资产、已经可以满足未来所有开销的人来说,最需要做的其实是有意识地降低资产收益率,减少风险,保全资产。因为你的钱已经够花了,此时的首要目标是战胜通胀,无需为了高收益去承担不必要的亏钱风险。如果有项投资,成功可以赚200%,失败只亏50%,我想比尔·盖茨一定不会把身家都砸进去,因为他已经没必要冒这样的风险来改变命运了,如果亏损后上天不会给他第二次机会再赚这么多钱。这就是为什么越富的人越需要保守。

所以理财的最终目的不是单纯赚钱,或买收益率最高的投资品,而是通过调整保持人生等式的平衡。因为高收益率是有代价的,比如可能给你带来亏损、紧张、家庭不和谐等。所以国外许多富裕家族往往把很大部分资产放在固定收益品种上。

对不同的人,法则是不同的。对于财富总量小于未来总支出的人,需要提高资产收益率,增加收入,或者降低开支预期,也就是中国人说的“开源+节流”。但对于财富总量已经大于未来总支出的人,需要的是找个作风稳健的资产管理人,守住江山,无止境地攻城略地总有一天会让你的帝国崩塌。